Betriebsversicherung Ein Brand ist schlimm. Drei Monate ohne Umsatz sind schlimmer.
Für Ein-Personen-Unternehmen, Handwerk, Handel, Gastronomie und Büros: welches Risiko welcher Baustein trägt, nach Branche erklärt.
Stand: Oktober 2026 · geprüft von Andreas Pirker, Versicherungsmakler
Auf einen Blick
- Was sie deckt
- dein Unternehmen gegen die großen Risiken: Schäden an deiner Einrichtung und Ware, Ansprüche von Kunden und Dritten, Ausfall nach einem Schaden
- Wofür du sie brauchst
- Ein Brand im Lager, ein Wasserschaden beim Kunden oder ein Fehler in deiner Arbeit können einen kleinen Betrieb in seiner Existenz treffen
- Wie sie aufgebaut ist
- aus Bausteinen, die zu deiner Branche passen. Ein Büro braucht anderes als eine Werkstatt oder ein Lokal
- Für wen
- für Ein-Personen-Unternehmen, Handwerk, Handel, Gastronomie, Büros und Dienstleister
- Pflicht oder Kür
- Eine allgemeine Pflicht gibt es nicht. Für manche Gewerbe ist eine Haftpflichtversicherung aber Voraussetzung, und viele Auftraggeber verlangen sie im Vertrag
Was würde deinen Betrieb treffen?
Eine Betriebsversicherung beginnt nicht beim Produkt, sondern bei der Frage, was deinen Betrieb wirklich treffen würde. Die Tabelle zeigt, welcher Baustein für welches Risiko da ist. Was in deinem Vertrag gilt, steht in der Polizze und den Bedingungen.
| Was passiert | Welcher Baustein dafür da ist |
|---|---|
| Ein Kunde stolpert in deinem Geschäft und verletzt sich | Betriebshaftpflicht |
| Beim Kunden geht etwas kaputt, an dem du gerade arbeitest | Betriebshaftpflicht mit Tätigkeitsschäden, oft nur als Erweiterung |
| Brand, Wasser oder Einbruch in deinen Räumen | Betriebsinhalt: Einrichtung, Maschinen, Waren |
| Nach dem Schaden steht der Betrieb still, Miete und Gehälter laufen weiter | Betriebsunterbrechung |
| Ein Angriff verschlüsselt deine Daten oder eine gefälschte Rechnung wird bezahlt | Cyber, je nach Tarif |
| Ein Streit mit Kunden, Lieferanten, Mitarbeitern oder Behörden geht vor Gericht | Betriebs-Rechtsschutz, siehe Rechtsschutz |
| Du oder deine Mitarbeiter fahren mit dem Firmenauto | Autoversicherung |
Einen guten Überblick über die Risiken eines Betriebs gibt auch die Wirtschaftskammer.
Betriebsversicherung nach Branche
Ein-Personen-Unternehmen und Büro
Für Ein-Personen-Unternehmen gibt es Pakete, die mehrere Bausteine bündeln. Eine Betriebshaftpflicht brauchst du fast immer. Oft steht ein EPU aber nicht wegen eines Brandes still, sondern weil der Inhaber selbst ausfällt. Dann zählt, ob die Betriebsunterbrechung je nach Tarif auch bei Krankheit oder Unfall greift. Im Büro kommen Elektronik und Cyber dazu.
Handwerk und Bau
Hier entscheiden die Betriebsbeschreibung und die Tätigkeitsschäden: Beschädigst du beim Arbeiten genau die Sache, an der du arbeitest, ist das in der Grunddeckung oft ausgeschlossen. Dazu kommen Maschinen, Werkzeug und Transport im eigenen Fahrzeug.
Handel und Online-Handel
Wer herstellt, einführt oder verkauft, braucht neben der Betriebshaftpflicht die Produkthaftpflicht. Waren im Lager gehören in den Betriebsinhalt, Waren unterwegs in den Transport. Im Online-Handel kommt Cyber dazu.
Gastronomie
Ein Lokal lebt von seinen Räumen: Inhalt, Glasbruch und Betriebsunterbrechung stehen hier vorne. Für einen Stand auf einem Markt oder bei einer Veranstaltung frag vorher nach, ob dein Vertrag dort gilt.
Was kostet eine Betriebsversicherung?
Das hängt von deiner Branche und Tätigkeit ab, vom Umsatz oder der Zahl der Mitarbeiter, von den Versicherungssummen und vom Selbstbehalt. Ein Paket für ein Ein-Personen-Unternehmen kostet anders als die Einzelverträge eines Lokals. Wir rechnen es dir mit deinen Angaben durch.
Weil die Prämie oft am Umsatz oder an den Mitarbeitern hängt, gehört eine Veränderung gemeldet. Was du wann melden musst, steht in deinem Vertrag; frag uns, wenn du unsicher bist.
Was du wissen musst
Die Bausteine
Tippe auf einen Baustein, wenn du es genauer wissen willst. Was in deinem Vertrag gilt, steht in deiner Polizze und den Bedingungen.
Betriebshaftpflicht
Wenn du oder deine Mitarbeiter bei der Arbeit jemandem einen Personen- oder Sachschaden zufügen.
Produkthaftpflicht
Für Schäden, die ein Produkt verursacht, das du herstellst, einführst oder verkaufst.
Tätigkeits- und BearbeitungsschädenSchäden an Sachen, an denen du gerade arbeitest.
Oft nur als Erweiterung versichert.
MietsachschädenSchäden an gemieteten Räumen.
Je nach Tarif.
Umwelthaftung
Wenn aus deinem Betrieb Stoffe austreten und Boden oder Wasser belasten.
Vermögensschaden-Haftpflicht
Für Berufe, bei denen ein Fehler vor allem Geld kostet, etwa Beratung oder Planung.
Betriebsinhalt
Einrichtung, Maschinen, Waren gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl.
Betriebsgebäude
Wenn dir das Gebäude gehört.
Glasbruch
Schaufenster, Glastüren, Firmenschilder.
Elektronik
Computer, Kassen, Geräte auch gegen Bedienungsfehler oder Überspannung.
Maschinen
Bruch- und Betriebsschäden an Maschinen.
Transport
Waren und Werkzeug unterwegs im eigenen Fahrzeug.
BetriebsunterbrechungLaufende Kosten und entgangener Gewinn, wenn der Betrieb nach einem versicherten Schaden stillsteht.
Bei Ein-Personen-Unternehmen je nach Tarif auch nach Krankheit oder Unfall des Inhabers.
Cyber
Kosten nach einem Angriff auf deine Daten und Systeme, etwa Wiederherstellung und Betriebsausfall.
Betriebs-Rechtsschutz
Streit mit Kunden, Lieferanten, Mitarbeitern oder Behörden. Mehr zum Rechtsschutz.
Firmenfahrzeuge
Siehe unsere Seite zur Autoversicherung.
Worauf es ankommt
Die BetriebsbeschreibungVersichert ist, was im Vertrag als deine Tätigkeit steht.
Machst du mehr oder anderes, muss das drinstehen.
VersicherungssummenBei der Haftpflicht so, dass ein großer Personenschaden getragen ist.
Beim Inhalt so, dass keine Unterversicherung entsteht.
Erweiterungen der Haftpflicht
Tätigkeitsschäden, Mietsachschäden, Schlüsselverlust, Auslandsdeckung sind oft nicht von selbst dabei.
Haftzeit bei der Betriebsunterbrechung
Wie lange der Ausfall bezahlt wird, und ab wann.
Selbstbehalte
Für einen kleinen Betrieb entscheidet oft der Selbstbehalt, ob sich eine Meldung lohnt.
Anzeigepflicht bei Veränderungen
Neue Tätigkeit, neuer Standort, mehr Mitarbeiter: Das gehört gemeldet, sonst kann im Schaden die Leistung wackeln.
Ausführlich erklärt
Zuerst die Frage: Was würde deinen Betrieb wirklich treffen?
Nicht jedes Risiko muss versichert werden. Ein kaputter Drucker ist ärgerlich, aber tragbar. Ein Brand, nach dem du drei Monate nicht arbeiten kannst, oder eine Schadenersatzforderung nach einem Personenschaden ist es oft nicht. Eine gute Betriebsversicherung beginnt deshalb nicht beim Produkt, sondern bei deiner Tätigkeit: Was machst du, wo, mit welchen Geräten, für wen?
Die Betriebshaftpflicht
Die Betriebshaftpflicht ist für die meisten Unternehmen der wichtigste Baustein. Sie zahlt berechtigte Ansprüche und wehrt unberechtigte ab. Entscheidend ist, dass deine Tätigkeit im Vertrag richtig beschrieben ist. Wer als Installateur versichert ist und nebenbei Photovoltaikanlagen montiert, sollte prüfen, ob das mitgedeckt ist.
Tätigkeitsschäden
Tätigkeitsschäden sind ein typischer Stolperstein. Beschädigst du beim Arbeiten genau die Sache, an der du arbeitest — die Fliese, die du verlegst, das Auto in deiner Werkstatt —, ist das in der Grunddeckung oft ausgeschlossen und muss eigens vereinbart werden.
Die Betriebsunterbrechung
Die Betriebsunterbrechung wird oft vergessen. Nach einem Brand ersetzt die Inhaltsversicherung die Einrichtung. Miete, Gehälter und Kredite laufen aber weiter, während kein Umsatz hereinkommt. Genau diese Lücke schließt die Betriebsunterbrechung.
Cyber
Fast jeder Betrieb arbeitet heute mit Kundendaten, Online-Banking und E-Mail. Ein verschlüsselter Rechner oder eine gefälschte Rechnung, die bezahlt wird, kann auch einen kleinen Betrieb tagelang lahmlegen. Eine Cyberversicherung trägt je nach Tarif die Kosten für Wiederherstellung, Betriebsausfall und Hilfe von Fachleuten. Was genau gedeckt ist, unterscheidet sich stark — vor allem, ob auch Betrug durch gefälschte Zahlungsaufforderungen dabei ist.
Für Ein-Personen-Unternehmen
Für Ein-Personen-Unternehmen gibt es Pakete, die mehrere dieser Bausteine bündeln. Dort lohnt ein Blick darauf, ob die Betriebsunterbrechung auch bei Krankheit oder Unfall des Inhabers greift — denn oft steht ein EPU nicht wegen eines Brandes still, sondern weil der Inhaber selbst ausfällt.
Für Makler und Agenten
Für Makler und Agenten gelten eigene Regeln bei der Vermögensschaden-Haftpflicht; dafür haben wir eine eigene Seite.
Das legst du bereit
- Deine bestehenden PolizzenHaftpflicht, Inhalt, Rechtsschutz
- Was du machstBranche und Tätigkeiten, so genau wie möglich
- Betrieb in ZahlenMitarbeiter, Räume, ungefährer Umsatz
- Anforderungen deiner Auftraggeberfalls ein Versicherungsnachweis verlangt wird
Fotos und Kopien schickst du am besten per E-Mail an office@vtoc.at. Ausweise und Angaben zur Gesundheit bitte nicht per WhatsApp.
Häufige Fragen
Brauche ich als Ein-Personen-Unternehmen überhaupt eine Betriebsversicherung?
Eine Betriebshaftpflicht fast immer, weil sie Schäden bei deinen Kunden trägt. Welche Sachwerte und welcher Ausfallschutz dazu passen, hängt von deiner Tätigkeit ab.
Ist meine Tätigkeit richtig versichert?
Das steht in der Betriebsbeschreibung deiner Polizze. Schick sie uns, wir halten sie gegen das, was du tatsächlich machst.
Mein Auftraggeber verlangt einen Versicherungsnachweis. Was jetzt?
Sag uns, welche Summe und welche Angaben er braucht. Die Bestätigung kommt vom Versicherer; wir kümmern uns darum, dass sie passt.
Ist mein Laptop im Home-Office über den Betrieb versichert?
Das hängt davon ab, ob der Vertrag Sachen außerhalb der Betriebsräume einschließt. Wir sehen in deinen Bedingungen nach.
Ist eine Betriebshaftpflicht Pflicht?
Eine allgemeine Pflicht gibt es nicht. Für manche Gewerbe ist eine Haftpflichtversicherung aber Voraussetzung, und viele Auftraggeber verlangen sie im Vertrag.
Was kostet eine Betriebsversicherung?
Das hängt von Branche, Tätigkeit, Umsatz, Mitarbeitern und den gewählten Summen ab. Wir rechnen es mit deinen Angaben durch.
Was ist der Unterschied zwischen Betriebshaftpflicht und Vermögensschaden-Haftpflicht?
Die Betriebshaftpflicht ist für Personen- und Sachschäden da, die du anderen zufügst. Die Vermögensschaden-Haftpflicht für reine Geldschäden aus einem Fehler in deiner Arbeit, etwa bei Beratung oder Planung. Für Makler und Agenten haben wir eine eigene Seite.
Zahlt die Betriebsunterbrechung meinen ganzen Umsatz?
Nein. Sie ersetzt laufende Kosten und den entgangenen Gewinn, solange der Betrieb nach einem versicherten Schaden stillsteht, und nur für die vereinbarte Haftzeit.
Ab wann bin ich nach dem Antrag versichert?
Ab dem Beginn, der in der Polizze steht. Manche Versicherer geben vorher eine vorläufige Deckung. Wir sagen dir, ab wann du geschützt bist, und melden uns, wenn die Polizze ausbleibt.
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